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雇主責任險和意外險的區別(團意險與個人意外險、雇主責任險有什么區別?)

雇主責任險和意外險的區別(團意險與個人意外險、雇主責任險有什么區別?)-圖1

首發:C探長

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大家好呀,我是你們的保險經紀人——曉燕。

團意險是很多公司都有的員工福利,那團意險一般都有哪些保障,怎么用呢?

今天就來詳細講一講。

目錄:

1、團意險概述

2、團意險與個人意外險的區別

3、團意險與雇主責任險的區別

4、企業為什么需要團意險?

5、結語

一、團意險概述

1、團意險的定義

團意險是指以機關、團體、企事業單位中身體健康能正常勞動或工作的在職人員為保險對象,當被保險人在保險期間內,因意外事故造成傷殘或死亡,由保險人給付保險金的一種人身保險。

團意險,本質上是意外險的一個類型,目的是為了轉移意外傷害帶來的風險。

那,怎么算意外傷害呢?

意外傷害,指外來的、突發的、非本意的、非疾病客觀事件為直接且單獨的原因致使身體收到的傷害。

自然死亡、疾病身故、猝死、自殺以及自傷都不屬于意外傷害,也就是不屬于意外險的保障范圍。

某些個人綜合意外險會把猝死納入保障責任,但對猝死的界定也是比較嚴格的,通常會把既往癥導致的猝死除外,同時會對猝死時間有所限制。

2、團意險的特點

保費低、保障高:意外險可以說是所有人身保障中杠桿最高的一個險種了,幾十塊保費就能撬動幾十萬的保障。

保險期內可以隨時變更被保險人:這是團意險的獨有特點,企業員工來來去去很正常,團意險的被保人就可以根據實際入職離職情況增減。

3、常見的保障項目

團意險常見的保障項目包括:意外身故、意外殘疾、意外醫療以及住院津貼。

大部分的團意險對于意外醫療報銷都會有社保內費用的限制。

雇主責任險和意外險的區別(團意險與個人意外險、雇主責任險有什么區別?)-圖2

二、團意險與個人意外險的區別

下面來梳理下團意險與個人意外險的區別:

雇主責任險和意外險的區別(團意險與個人意外險、雇主責任險有什么區別?)-圖3

個人意外險是自己買給自己的,與工作單位無關。

團體意外險則是由單位買給員工的,是單位給到員工的福利,讓員工更有歸屬感,更好的為企業貢獻價值(出賣勞力),嗯。

員工需要保障,那么企業也需要保障,企業要想轉移自己的用工風險,就需要買雇主責任險,那團意險與雇主責任險又有什么區別呢?

三、團意險與雇主責任險的區別

要講清楚這兩者,保障內容上的你多我少是次要的。

重點在本質上的差別。

從性質上講,團意險是員工福利,是用人單位額外給員工的個人保障,是保護員工的。

雇主責任險是用人單位買給自己,轉移自身用工風險,是保護用人單位的。

搞清楚這一點,再來仔細對比兩個險種:

雇主責任險和意外險的區別(團意險與個人意外險、雇主責任險有什么區別?)-圖4

我們從賠付方式上就可以小見大。

同樣是買商業保險,雇主責任險被保人是雇主,是用人單位,團意險被保人是雇員,是勞動者個體。

假如員工發生風險,

前者是保險公司把賠款打給企業賬戶,再由企業把該賠的錢賠給員工。

后者是保險公司把賠款直接打到員工賬戶。而員工還是有權利再追加企業的賠償責任。

舉個栗子:

某火鍋店發生燃氣爆炸,員工小甲嚴重燒傷,經治療后,工傷鑒定為?。薄〖墏麣?,員工向企業索賠,經過仲裁裁定需要賠付?。保埃啊∪f,除了工傷賠付的30萬,剩余還有?。罚啊∪f的缺口要賠付。

如果企業買了團體意外險:

那么員工可以獲得意外險?。罚啊∪f的賠付,還可以向企業申請?。罚啊∪f賠付,因為團體意外險是員工福利,是被保險人自己的保障,無論賠多少,都是保險公司和被保人的事情,和員工向企業索賠,是兩碼事。

如果企業買了雇主責任險:

如果保額是?。罚啊∪f的話,那么保險公司就會將70萬打到企業賬戶,再由企業將這70萬賠給員工,這樣一轉手,需要承擔的?。罚啊∪f賠償,就可以通過雇主責任險,由保險來代替賠償。

這樣看來,一個理性的企業主,真的是應該先配置雇主責任險,轉移自身的法律賠償風險,再考慮補充員工的團體意外險??!

有的朋友可能也會有疑惑,員工發生工傷不是有社保的工傷保險去保障嗎,有了工傷保險還需要雇主責任險嗎?

需要!

實際上只有工傷保險是不夠的。

不得不承認,工傷保險在實際應用上還是有些不足:

比如認定工傷會留下不良記錄,很多企業不愿意認定,具體原因不說了。即使有工傷保險,有些賠償還是企業自擔的,比如6級以上一次性給付的傷殘就業補助金就需要用人單位自行承擔。

還有的企業雇傭了超過退休年齡的員工、返聘退休人員、實習生或者試用期員工,這些人員無法買工傷保險,但還是要承擔雇主責任。

此外,人性的陰暗面也不容忽視,有的人即便從社?;鹬蝎@得一定賠償,但還是想通過一定手段再從雇主處拿點錢。

因此,用人單位尤其是中小企業主還是有必要買一份雇主責任險,錢不多,但可以把大額用工風險轉嫁給保險公司,同時在雇主責任險基礎上再加個團意險,給員工一份意外保障福利,員工工作安心,企業用人也更放心!

四、結語

團意險、雇主責任險都是屬于團財險類別下的一個險種,相對于個人壽險較為復雜,但任何事物了解到深處都會發現有一定邏輯可循。

團財險個性化更強,產品對比沒什么意義。

如果你對團意險、雇主責任險有疑問,可以加探長個人微信(cui363586540)詳細了解。

文/來源:保公主

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