首發：Ｃ探長
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大家好呀，我是你們的保險經紀人——曉燕。
團意險是很多公司都有的員工福利，那團意險一般都有哪些保障，怎么用呢？
今天就來詳細講一講。
目錄：
１、團意險概述
２、團意險與個人意外險的區別
３、團意險與雇主責任險的區別
４、企業為什么需要團意險？
５、結語
一、團意險概述
１、團意險的定義
團意險是指以機關、團體、企事業單位中身體健康能正常勞動或工作的在職人員為保險對象，當被保險人在保險期間內，因意外事故造成傷殘或死亡，由保險人給付保險金的一種人身保險。
團意險，本質上是意外險的一個類型，目的是為了轉移意外傷害帶來的風險。
那，怎么算意外傷害呢？
意外傷害，指外來的、突發的、非本意的、非疾病客觀事件為直接且單獨的原因致使身體收到的傷害。
自然死亡、疾病身故、猝死、自殺以及自傷都不屬于意外傷害，也就是不屬于意外險的保障范圍。
某些個人綜合意外險會把猝死納入保障責任，但對猝死的界定也是比較嚴格的，通常會把既往癥導致的猝死除外，同時會對猝死時間有所限制。
２、團意險的特點
保費低、保障高：意外險可以說是所有人身保障中杠桿最高的一個險種了，幾十塊保費就能撬動幾十萬的保障。
保險期內可以隨時變更被保險人：這是團意險的獨有特點，企業員工來來去去很正常，團意險的被保人就可以根據實際入職離職情況增減。
３、常見的保障項目
團意險常見的保障項目包括：意外身故、意外殘疾、意外醫療以及住院津貼。
大部分的團意險對于意外醫療報銷都會有社保內費用的限制。
二、團意險與個人意外險的區別
下面來梳理下團意險與個人意外險的區別：
個人意外險是自己買給自己的，與工作單位無關。
團體意外險則是由單位買給員工的，是單位給到員工的福利，讓員工更有歸屬感，更好的為企業貢獻價值（出賣勞力），嗯。
員工需要保障，那么企業也需要保障，企業要想轉移自己的用工風險，就需要買雇主責任險，那團意險與雇主責任險又有什么區別呢？
三、團意險與雇主責任險的區別
要講清楚這兩者，保障內容上的你多我少是次要的。
重點在本質上的差別。
從性質上講，團意險是員工福利，是用人單位額外給員工的個人保障，是保護員工的。
雇主責任險是用人單位買給自己，轉移自身用工風險，是保護用人單位的。
搞清楚這一點，再來仔細對比兩個險種：
我們從賠付方式上就可以小見大。
同樣是買商業保險，雇主責任險被保人是雇主，是用人單位，團意險被保人是雇員，是勞動者個體。
假如員工發生風險，
前者是保險公司把賠款打給企業賬戶，再由企業把該賠的錢賠給員工。
后者是保險公司把賠款直接打到員工賬戶。而員工還是有權利再追加企業的賠償責任。
舉個栗子：
某火鍋店發生燃氣爆炸，員工小甲嚴重燒傷，經治療后，工傷鑒定為?。薄〖墏麣?，員工向企業索賠，經過仲裁裁定需要賠付?。保埃啊∪f，除了工傷賠付的３０萬，剩余還有?。罚啊∪f的缺口要賠付。
如果企業買了團體意外險：
那么員工可以獲得意外險?。罚啊∪f的賠付，還可以向企業申請?。罚啊∪f賠付，因為團體意外險是員工福利，是被保險人自己的保障，無論賠多少，都是保險公司和被保人的事情，和員工向企業索賠，是兩碼事。
如果企業買了雇主責任險：
如果保額是?。罚啊∪f的話，那么保險公司就會將７０萬打到企業賬戶，再由企業將這７０萬賠給員工，這樣一轉手，需要承擔的?。罚啊∪f賠償，就可以通過雇主責任險，由保險來代替賠償。
這樣看來，一個理性的企業主，真的是應該先配置雇主責任險，轉移自身的法律賠償風險，再考慮補充員工的團體意外險??！
有的朋友可能也會有疑惑，員工發生工傷不是有社保的工傷保險去保障嗎，有了工傷保險還需要雇主責任險嗎？
需要！
實際上只有工傷保險是不夠的。
不得不承認，工傷保險在實際應用上還是有些不足：
比如認定工傷會留下不良記錄，很多企業不愿意認定，具體原因不說了。即使有工傷保險，有些賠償還是企業自擔的，比如６級以上一次性給付的傷殘就業補助金就需要用人單位自行承擔。
還有的企業雇傭了超過退休年齡的員工、返聘退休人員、實習生或者試用期員工，這些人員無法買工傷保險，但還是要承擔雇主責任。
此外，人性的陰暗面也不容忽視，有的人即便從社?；鹬蝎@得一定賠償，但還是想通過一定手段再從雇主處拿點錢。
因此，用人單位尤其是中小企業主還是有必要買一份雇主責任險，錢不多，但可以把大額用工風險轉嫁給保險公司，同時在雇主責任險基礎上再加個團意險，給員工一份意外保障福利，員工工作安心，企業用人也更放心！
四、結語
團意險、雇主責任險都是屬于團財險類別下的一個險種，相對于個人壽險較為復雜，但任何事物了解到深處都會發現有一定邏輯可循。
團財險個性化更強，產品對比沒什么意義。
如果你對團意險、雇主責任險有疑問，可以加探長個人微信（ｃｕｉ３６３５８６５４０）詳細了解。
文／來源：保公主
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